נשים ופנסיה: למה הפער קיים ומה אפשר לעשות כדי לצמצם אותו

כשמדברים על פערים בין נשים לגברים, רובנו חושבים על השכר. אבל אחד הפערים המשמעותיים ביותר מתגלה רק בסוף הדרך, ביום הפרישה. נשים רבות מגלות אז שהקצבה החודשית שלהן נמוכה בהרבה ממה שציפו, ולעיתים גם נמוכה משמעותית מזו של בן הזוג. הפער הזה לא נוצר ביום אחד, אלא לאורך עשרות שנים של החלטות, נסיבות ומבנה של שוק העבודה. החדשות הטובות הן שיש צעדים שאפשר לעשות כדי לצמצם אותו, כמעט בכל גיל.

מאיפה מגיע הפער

הגורם הראשון הוא פערי השכר. מכיוון שההפקדות לפנסיה מחושבות כאחוז מהשכר, שכר נמוך יותר פירושו הפקדות נמוכות יותר, ולאורך שנים הפער מצטבר. גם תשואה על סכום קטן יותר מייצרת חיסכון קטן יותר.

הגורם השני הוא הפסקות בקריירה. נשים יוצאות לחופשות לידה, נשארות בבית לגדל ילדים, עובדות במשרות חלקיות או עוזבות את העבודה כדי לטפל בהורים מבוגרים. בכל אחת מהתקופות האלה, ההפקדות לפנסיה נמוכות או נעצרות לגמרי. ודווקא כסף שלא הופקד בשנים הראשונות של הקריירה הוא זה שהיה צובר הכי הרבה תשואה לאורך זמן.

הגורם השלישי קשור לתוחלת החיים. נשים חיות בממוצע יותר שנים מגברים, ולכן החיסכון שלהן צריך להספיק לתקופה ארוכה יותר. בחלק מהמסלולים, הקצבה מחושבת גם לפי תוחלת החיים, מה שעלול להוביל לקצבה חודשית נמוכה יותר.

גיל הפרישה והשלכותיו

גיל הפרישה לנשים בישראל נמוך מזה של גברים, והוא עלה בהדרגה בשנים האחרונות. מצד אחד, גיל פרישה מוקדם יותר מאפשר לצאת לגמלאות מוקדם. מצד שני, הוא מקצר את תקופת ההפקדות ומאריך את התקופה שבה החיסכון צריך לממן את החיים.

אישה שבוחרת להמשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה, אם היא יכולה ורוצה, ממשיכה לצבור חיסכון ודוחה את תחילת השימוש בו. זו אחת הדרכים המשמעותיות לשפר את הקצבה. כדאי לבדוק עם יועץ פנסיוני מה המשמעות הכספית של כל אפשרות, לפני שמקבלים החלטה.

לבדוק את המצב: הצעד הראשון

נשים רבות אינן יודעות כמה כסף צברו בחיסכון הפנסיוני, באילו קרנות הוא נמצא ומה הקצבה הצפויה. הצעד הראשון והחשוב הוא לעשות סדר. הדוחות השנתיים שנשלחים מקרנות הפנסיה ומקופות הגמל מכילים את המידע הזה, וקיימים גם כלים ממשלתיים מקוונים שמרכזים את כל החסכונות במקום אחד.

בבדיקה כדאי לשים לב לכמה דברים:

• האם יש קרנות ישנות ולא פעילות שכדאי לאחד?
• מה דמי הניהול בכל קרן, והאם אפשר להוריד אותם?
• באיזה מסלול השקעה נמצא הכסף, והאם הוא מתאים לגיל?
• מי רשום כמוטב, והאם הפרטים מעודכנים?
• מה הקצבה החודשית הצפויה בגיל הפרישה?

קרנות ישנות ושכוחות הן תופעה נפוצה, בעיקר אצל מי שהחליפה כמה מקומות עבודה. איחוד שלהן לקרן אחת פעילה עשוי לחסוך בדמי ניהול ולפשט את הניהול.

דמי ניהול: הפרט הקטן שעולה ביוקר

דמי הניהול נראים כמו אחוזים קטנים וזניחים, אבל לאורך עשרות שנים הם יכולים לכרסם חלק משמעותי מהחיסכון. הפרש של חלקי אחוז בדמי הניהול מצטבר לסכום ניכר לאורך זמן.

החדשות הטובות הן שדמי ניהול ניתנים למשא ומתן. אפשר לפנות לקרן ולבקש הפחתה, להשוות להצעות של קרנות אחרות, או להתייעץ עם יועץ פנסיוני בלתי תלוי. מי שעובדת דרך מקום עבודה גדול נהנית לעיתים מתנאים מוזלים, וכדאי לוודא שהם אכן מיושמים.

הפקדות בתקופות של הפסקה

אחת הדרכים לצמצם את הפער היא להמשיך להפקיד גם בתקופות שבהן לא עובדים או עובדים פחות. אישה שנשארת בבית כמה שנים לגדל ילדים יכולה, אם המצב הכלכלי מאפשר, להמשיך להפקיד לקרן פנסיה כעצמאית או כמי שאינה עובדת. ההפקדות האלה, גם אם קטנות, שומרות על רציפות ועל כיסויים ביטוחיים.

בזוגיות, כדאי לחשוב על החיסכון הפנסיוני כעניין משפחתי. כשאחד מבני הזוג מצמצם את העבודה כדי לטפל בילדים, השני יכול לתרום להפקדות שלו, וכך לאזן את הפער. זו שיחה שכדאי לקיים בגלוי, כי היא נוגעת לביטחון של שני בני הזוג בעתיד.

גירושים, אלמנות ופנסיה

בגירושים, החיסכון הפנסיוני שנצבר במהלך הנישואין הוא בדרך כלל חלק מהרכוש המשותף, ויש לו חשיבות רבה בחלוקה. נשים רבות מוותרות עליו בהסכמי גירושים מבלי להבין את ערכו האמיתי. לפני חתימה על הסכם, חשוב לקבל ייעוץ משפטי ואקטוארי שיעריך את שווי הזכויות.

במקרה של פטירת בן הזוג, אישה עשויה להיות זכאית לקצבת שארים מקרן הפנסיה שלו, וגם לקצבת שארים מהביטוח הלאומי. כדאי לדעת מראש מה הזכויות האלה ולבדוק שהפרטים בקרנות מעודכנים. במצבים של זוגיות שנייה או ידועים בציבור, יש תנאים מיוחדים שחשוב להכיר.

חיסכון נוסף מעבר לפנסיה

לצד הפנסיה, יש כלים נוספים שיכולים לחזק את הביטחון הכלכלי. קרן השתלמות, לעובדות שזכאיות לה, היא אפיק חיסכון עם יתרונות מס. קופת גמל להשקעה מאפשרת חיסכון גמיש. ויש גם חיסכון פרטי, השקעות ונדל"ן.

המפתח הוא להתחיל מוקדם ככל האפשר, אבל גם אם מתחילים מאוחר, כל הפקדה עוזרת. אישה בת חמישים וחמש שמגדילה את ההפקדות שלה לעשר שנים עשויה לשפר את הקצבה שלה באופן מורגש.

לקחת אחריות, לקבל עזרה

נשים רבות, במיוחד בדורות הקודמים, השאירו את ניהול הכספים לבן הזוג. אבל הביטחון הכלכלי חשוב מכדי להשאיר אותו בידי אחרים. ידע בסיסי על החיסכון הפנסיוני, הבנה של הזכויות ובדיקה תקופתית של המצב, הם צעדים שכל אישה יכולה וכדאי שתעשה.

אין צורך להפוך למומחית. יועץ פנסיוני בלתי תלוי, שאינו מקבל עמלות מהקרנות, יכול לעזור לבנות תוכנית מותאמת ולענות על שאלות. הפגישה הזו עשויה להיות אחת ההשקעות המשתלמות ביותר שתעשו.

פער הפנסיה בין נשים לגברים הוא אמיתי, אבל הוא לא גזירת גורל. בדיקה מסודרת של החסכונות, הורדת דמי ניהול, שמירה על רציפות בהפקדות והתייעצות עם אנשי מקצוע, יכולים לצמצם אותו ולהבטיח שנות פרישה בטוחות ושקטות יותר.