עמלות הבנק אוכלות לכם את החשבון? כך בודקים, משווים ומורידים אותן

מעטים מאיתנו קוראים בעיון את פירוט העמלות בדף החשבון. סכום קטן כאן על פעולה בסניף, סכום קטן שם על הפקדת שיק, דמי ניהול חשבון, עמלה על הוראת קבע. כל אחת מהן נראית זניחה, אבל יחד הן יכולות להצטבר לסכום שנתי משמעותי. החדשות הטובות הן שבתחום העמלות יש לא מעט מקום לחיסכון, ושחלק מההטבות מיועדות במיוחד לאזרחים ותיקים. מי שמקדיש שעה אחת לבדיקה יכול לחסוך כסף לאורך שנים.

לקרוא את דף העמלות

הצעד הראשון הוא לדעת כמה אתם משלמים בפועל. רוב הבנקים שולחים פעם בשנה סיכום של העמלות ששולמו, ואפשר למצוא את המידע גם באתר או באפליקציה של הבנק. אם אתם לא מוצאים, אפשר לבקש פירוט מהבנקאי.

כשמסתכלים על הפירוט, כדאי לסמן אילו עמלות חוזרות כל חודש ואילו הופיעו רק פעם אחת. עמלות חוזרות הן היעד העיקרי לחיסכון, משום שכל שינוי בהן משפיע על כל חודשי השנה. בנוסף, כדאי לבדוק אם יש עמלות על שירותים שאתם בכלל לא משתמשים בהם.

מסלולי עמלות: האם אתם במסלול הנכון

בבנקים בישראל קיימים בדרך כלל כמה מסלולי עמלות. יש מסלול שבו משלמים לפי כל פעולה, ויש מסלולים שבהם משלמים סכום חודשי קבוע ומקבלים מספר מסוים של פעולות. בנוסף, הבנקים מחויבים להציע מסלולים בסיסיים במחיר מוגבל, ובהם מספר מוגדר של פעולות בסיסיות.

הבחירה במסלול המתאים תלויה בהרגלי השימוש שלכם. מי שמבצע מעט פעולות עשוי לשלם פחות במסלול לפי פעולה, ומי שמבצע הרבה פעולות עשוי להרוויח ממסלול קבוע. כדאי לספור כמה פעולות אתם מבצעים בחודש טיפוסי, ולבקש מהבנקאי להשוות את העלות בין המסלולים השונים.

הטבות לאזרחים ותיקים

לאזרחים ותיקים יש בישראל הטבות מסוימות בתחום העמלות, שנקבעו בכללים של הפיקוח על הבנקים. בין היתר, ייתכנו הנחות בפעולות שמבוצעות באמצעות פקיד בסניף, בתנאים מסוימים. הפרטים המדויקים, כמו הגיל שממנו חלה ההטבה וסוגי הפעולות, עשויים להשתנות, ולכן כדאי לברר מול הבנק או באתר בנק ישראל מה חל עליכם כרגע.

לעתים ההטבה אינה ניתנת אוטומטית, ויש לבקש אותה במפורש. אם אתם בגיל הרלוונטי ולא קיבלתם הודעה, שווה לשאול את הבנקאי אם אתם מקבלים את כל ההטבות שמגיעות לכם.

פעולות דיגיטליות מול פעולות בסניף

אחד ההבדלים הגדולים בעמלות הוא בין פעולות שמבוצעות בערוצים דיגיטליים, כמו אתר, אפליקציה או מכשיר בסניף, לבין פעולות שמבוצעות דרך פקיד. פעולות דיגיטליות זולות בדרך כלל יותר, ולפעמים אף פטורות מעמלה.

עבור מי שמרגיש בנוח עם הטלפון החכם, מעבר לפעולות דיגיטליות יכול לחסוך סכום ניכר. עם זאת, לא כולם מרגישים בנוח עם זה, וזה לגיטימי לגמרי. במקרה כזה, כדאי לרכז פעולות כדי לבצע פחות ביקורים בסניף, ולבדוק את ההטבות לאזרחים ותיקים בפעולות דרך פקיד.

עמלות שכדאי לבדוק במיוחד

כמה עמלות נפוצות שכדאי לבחון בעין ביקורתית:

• דמי ניהול חשבון או דמי מסלול חודשיים.
• עמלות על הפקדת שיקים ועל משיכת מזומן בסניף.
• עמלות על העברות בנקאיות, במיוחד העברות דחופות.
• עמלות ניהול תיק ניירות ערך ודמי משמרת.
• עמלות על המרת מטבע ועל העברות לחו״ל.
• ריבית ועמלות על משיכת יתר.

בחלק מהמקרים, עצם השאלה של הבנקאי אם אפשר לקבל הנחה מובילה להורדה.

לנהל משא ומתן עם הבנק

רבים לא יודעים שאפשר לנהל משא ומתן על חלק מהעמלות. לקוחות עם יתרות גבוהות, עם תיק השקעות או עם ותק ארוך בבנק יכולים לבקש הנחות, ובמקרים רבים לקבל אותן. כדאי להגיע לשיחה מוכנים: לדעת כמה אתם משלמים, מה מציעים בנקים אחרים ומה אתם מבקשים.

אם הבנק לא מוכן להתגמש, זכותכם לשקול מעבר לבנק אחר. המעבר בין בנקים הפך פשוט יותר בשנים האחרונות, ויש בנקים שמציעים הטבות ללקוחות חדשים. יחד עם זאת, מעבר בנק כרוך בעדכון הוראות קבע ופרטי חשבון במקומות רבים, וכדאי לשקול אם החיסכון מצדיק את הטרחה.

ניירות ערך: עמלות שמסתתרות בתיק

מי שמחזיק תיק השקעות בבנק משלם לעתים קרובות עמלות שאינן בולטות: דמי משמרת, עמלות קנייה ומכירה ועמלות ניהול. לאורך שנים, העמלות האלה עלולות לשחוק חלק ניכר מהתשואה. כדאי לבדוק את הסכומים, להשוות לחלופות ולשקול אם המבנה הנוכחי מתאים לכם.

בנושא זה במיוחד, כדאי להתייעץ עם יועץ השקעות או יועץ פיננסי בלתי תלוי. ההחלטה על מבנה התיק אינה רק שאלה של עמלות, אלא גם של סיכון, נזילות והתאמה לצרכים האישיים.

לבדוק את החשבון באופן קבוע

בדיקת עמלות אינה פעולה חד פעמית. בנקים משנים מעת לעת את מחירוניהם, הטבות מסתיימות ותקופות מבצע נגמרות. כדאי לעבור על פירוט העמלות לפחות פעם בשנה, ולוודא שאתם עדיין במסלול המתאים.

בנוסף, מעבר קבוע על דפי החשבון עוזר לזהות חיובים לא מוכרים, טעויות או ניסיונות הונאה. אם אתם מזהים חיוב שאינכם מבינים, פנו לבנק בהקדם ובקשו הסבר.

חשבון משותף והרשאות לבני משפחה

אזרחים ותיקים רבים מוסיפים בן משפחה כמורשה חתימה בחשבון, כדי שיוכל לעזור בעת הצורך. זה צעד שיכול להועיל, אבל כדאי לעשות אותו בתבונה: להבין אילו הרשאות ניתנות, לשקול הרשאה מוגבלת לפעולות מסוימות, ולהתייעץ עם הבנקאי לגבי האפשרויות. במקרים מסוימים, ייפוי כוח מתמשך עשוי להתאים יותר, ואז מומלץ להתייעץ עם עורך דין.

לסיכום, עמלות הבנק הן הוצאה שקטה אבל מצטברת. בדיקת הפירוט, בחירת המסלול המתאים, מימוש ההטבות לאזרחים ותיקים, שימוש בערוצים זולים יותר כשאפשר ומשא ומתן עם הבנק יכולים לחסוך לכם סכום יפה בכל שנה, כסף שעדיף שיישאר אצלכם.